En viktig del av samhället

Som del av det finansiella systemet är Swedbank en viktig del i samhället. Genom att främja sparande och låna ut pengar till hushåll och företag bidrar vi till våra kunders finansiella trygghet och stöttar samhällsekonomin.

Vår verksamhet påverkas av en rad faktorer, varav de viktigaste är:

Kundbeteende

Allt fler kunder väljer att göra sina bankärenden digitalt. Samtidigt söker många kunder fortfarande personlig hjälp vid mer komplexa ärenden. Vår ambition är att alla dagliga bankärenden ska gå att utföra digitalt, men med fortsatt möjlighet till personlig hjälp vid våra fysiska mötesplatser.

Konkurrens

Våra konkurrenter utgörs av både traditionella banker och nya aktörer. För att vara relevanta för våra kunder måste vi ständigt förbättra vårt erbjudande genom att bland annat analysera vår stora kundbas för att utforma mer skräddarsydda tjänster och produkter.

Makroekonomisk utveckling

Som en integrerad del av samhällsekonomin är vi beroende av den ekonomiska utvecklingen globalt och lokalt. För att förbli konkurrenskraftiga och relevanta måste vi snabbt kunna anpassa oss till förändrade omvärldsfaktorer.

Reglering

Banksektorn påverkas av en mängd regleringar, som bland annat syftar till att öka den finansiella stabiliteten och förbättra bankkundernas position. Detta påverkar såväl konkurrenssituationen som prissättningen av våra produkter.

Finansiell brottslighet

Banker används allt oftare i försök till finansiell brottslighet. För att öka säkerheten för våra kunder måste vi därför kontinuerligt förbättra våra processer och rutiner. Vår ambition är att nå en ledande internationell branschpraxis inom detta område.

Ränteintäkter är vår största inkomstkälla

Swedbanks huvudsakliga inkomstkälla är ränteintäkter på utlåning. Utlåningen finansieras genom inlåning från företag och privatpersoner samt genom upplåning på kapitalmarknaden. Räntenettot är skillnaden mellan ränteintäkter och räntekostnader för in- och upplåning.

För att ha en låg risknivå måste vi förstå och prissätta vår utlåning korrekt. Den marginal som vi tjänar måste därför vara stor nog att täcka kreditförluster för låntagare som inte kan betala sin ränta eller amortering. Marginalen måste även täcka kostnader och ge avkastning på aktieägarnas kapital.

Vi är måna om att de pengar vi lånar ut bidrar till en hållbar samhällsutveckling och som bank har vi en viktig roll i omställningen till ett hållbart samhälle.

Såväl räntenetto som kreditförlustutvecklingen har en stark koppling till den ekonomiska utvecklingen, och för att klara att stå emot ekonomiskt svåra tider och fortsätta stödja våra kunder håller vi kapital för oförutsedda förluster. Storleken på detta kapital, som till stor del består av aktieägarnas investerade kapital, styrs av olika regelverk och beror bland annat på hur riskfyllda våra tillgångar bedöms vara.

Fonder och kort viktigt för provisionsnettot

Provisionsnettot är vår näst största inkomstkälla och utgörs av avgifter för produkter och tjänster, så som kapitalförvaltning och kort. Vårt kapitalförvaltningsbolag Robur är störst i Sverige. Intäkterna från kapitalförvaltning tas ut som en avgift på förvaltat kapital och påverkas därför bland annat av börsutvecklingen.

Kortavgifter utgör den största delen av betalningsintäkterna och våra intäkter både från kunder som använder våra kort för köp, men även från butiker och restauranger som använder våra terminaler. Intäkterna utgörs av årliga avgifter men är även baserade på transaktionsvolym.

Personal och IT utgör största delen av rörelsekostnaderna

Swedbanks huvudsakliga kostnader består av löner. IT- och lokalkostnader utgör också en stor del eftersom vi har ett distributionsnät i form av både digitala kanaler och fysiska mötesplatser. Swedbank är även en stor skattebetalare där vi verkar.

Kreditförluster varierar över tiden

Kreditförlusterna i Swedbank är normalt sett låga eftersom vi under en lång period haft ett lågt risktagande. Kreditförluster redovisas enligt ett regelverk (IFRS 9) som bygger på en bedömning om framtida förväntade kreditförluster. Detta innebär att reserveringarna för förväntade framtida kreditförluster kan ändras både uppåt och nedåt över tiden, beroende på hur framtidsutsikterna utvecklas.